En lugar de una aportación 401(k), el empleador financiará la nueva cuenta con el 5% de los salarios de los empleados.
El 1 de enero, IBM suspendió su igualación dólar por dólar del 5% para empleados en su plan 401(k) y comenzó a ofrecer a la mayoría de sus empleados estadounidenses una "cuenta de beneficios de jubilación" portátil.
En otras palabras, la corporación ha reducido una parte de su plan de contribución definida a favor de algo más parecido a una pensión de la vieja escuela.
Si bien las pensiones tradicionales de beneficios definidos todavía son limitadas en el sector privado, la acción de IBM puede empujar a otros empleadores a reconsiderar su enfoque respecto de los programas de jubilación.
"Esperamos ver una evolución continua, e incluso el surgimiento de tipos adicionales de planes de jubilación basados en el empleador", dijo a Yahoo Finance Dylan Tyson, presidente de Prudential Retirement Strategies.
Cómo IBM está cambiando los programas de pensiones.
IBM (IBM) aporta el 5% de los ingresos de un empleado a las cuentas, lo que produce un rendimiento garantizado del 6% con impuestos diferidos durante los primeros tres años. De 2027 a 2034, proporcionarán un rendimiento garantizado equivalente a la tasa del Tesoro a 10 años (actualmente en 4,2%).
"Ayuda a ahorrar para la jubilación automáticamente, sin que se requiera ninguna contribución por parte del empleado, y pueden continuar contribuyendo a su plan 401(k) como lo hacen hoy", dijo una portavoz de IBM a Yahoo Finance. La incorporación a sus beneficios "es estable, está bien financiada y también ayuda a diversificar sus carteras de jubilación".
Cuando alguien deja Big Blue, el dinero de la cuenta se puede pagar como una suma global (y transferir a un plan IRA o 401(k)) o como una anualidad que paga beneficios mensuales durante toda la vida del participante o sobreviviente.
Si esa configuración le suena familiar, la idea no es del todo nueva. La cuenta IBM es similar a una pensión estándar de beneficio definido (DB) en el sentido de que los empleadores contribuyen, invierten y administran fondos de jubilación para sus empleados, quienes reciben cheques mensuales garantizados de por vida una vez que se jubilan.
Sin embargo, el plan que presentó IBM se conoce como plan de saldo de caja, que difiere de un plan de base de datos tradicional. En un plan de saldo de caja, los empleados no tienen cuentas individuales; en cambio, el plan "define" un beneficio que se pagará con cargo a sus activos generales.
Para muchos empleados, el retorno asegurado de la cuenta sin la participación de los empleados puede ser un alivio por diversas razones.
En primer lugar, los ahorradores de jubilación del plan 401(k) que ven cómo sus saldos aumentan y disminuyen, a veces sin saber cómo ajustarlos, están acostumbrados a preocuparse por las oscilaciones del mercado.
En segundo lugar, es difícil persuadir a la gente para que ahorre en sus planes de jubilación sin algún estímulo. No fue fácil al comienzo de mi carrera porque no ganaba mucho dinero y sentía que necesitaba cada centavo para pagar mis cuentas. Afortunadamente, comencé debido a las quejas de mi padre e inmediatamente supe que no me lo perdí cuando los fondos se dedujeron antes de impuestos.
A partir de 2025, la Ley SECURE 2.0 obligará a las empresas con nuevos planes 401(k) a inscribir automáticamente a sus empleados con una contribución mínima del 3%. Sin embargo, los empleados tienen la opción de optar por no participar.
Este método ya ha dado como resultado un aumento significativo en la cantidad de dinero que las personas pueden ahorrar para la jubilación. Según el informe "How America Saves" de Vanguard de 2023, la tasa de contribución promedio total de la cuenta de jubilación de los empleados es del 11% de su salario para aquellos en planes de inscripción automática, que es más de un 40% más alta que la tasa del 8% para aquellos empleados a través de planes voluntarios. inscripción.
Lea más sobre la planificación de la jubilación: una guía paso a paso.
Los planes con inscripción automática tenían mayores tasas de contribución total en todas las categorías demográficas, con las mayores disparidades entre los empleados más jóvenes, con menos antigüedad y con menores ingresos.
72
Por qué el nuevo plan de jubilación de IBM tiene a la industria entusiasmada. Desplácese hacia arriba para regresar a la vista predeterminada.
Kerry Hannon
Kerry Hannon, columnista principal.
Sábado, 27 de enero de 2024, 9:00 a. m. EST · Lectura de 8 minutos
En este articulo:
Lista de seguimiento de IBM
Lista de seguimiento: yahoo + insignia.
Tipo de comercio neutral: U
El 1 de enero, IBM suspendió su igualación dólar por dólar del 5% para empleados en su plan 401(k) y comenzó a ofrecer a la mayoría de sus empleados estadounidenses una "cuenta de beneficios de jubilación" portátil.
En otras palabras, la corporación ha reducido una parte de su plan de contribución definida a favor de algo más parecido a una pensión de la vieja escuela.
Si bien las pensiones tradicionales de beneficios definidos todavía son limitadas en el sector privado, la acción de IBM puede empujar a otros empleadores a reconsiderar su enfoque respecto de los programas de jubilación.
Las actualizaciones de Yahoo Finanzas ya están disponibles.
"Esperamos ver una evolución continua, e incluso el surgimiento de tipos adicionales de planes de jubilación basados en el empleador", dijo a Yahoo Finance Dylan Tyson, presidente de Prudential Retirement Strategies.
Cómo IBM está cambiando los programas de pensiones.
IBM (IBM) aporta el 5% de los ingresos de un empleado a las cuentas, lo que produce un rendimiento garantizado del 6% con impuestos diferidos durante los primeros tres años. De 2027 a 2034, proporcionarán un retorno garantizado equivalente al tipo del Tesoro a 10 años (actualmente en el 4,2%).
"Ayuda a ahorrar para la jubilación automáticamente, sin que se requiera ninguna contribución por parte del empleado, y pueden continuar contribuyendo a su plan 401(k) como lo hacen hoy", dijo una portavoz de IBM a Yahoo Finance. La incorporación a sus beneficios "es estable, está bien financiada y también ayuda a diversificar sus carteras de jubilación".
ARCHIVO - En esta imagen de archivo del 18 de marzo de 2019, el logotipo de IBM aparece sobre una posición comercial en la Bolsa de Valores de Nueva York. Según el Wall Street Journal y otros informes, IBM planea despedir a un número no especificado de empleados en todo Estados Unidos. (Foto AP/Richard Drew, Archivo).
En lugar de una aportación 401(k), IBM contribuirá con el 5% de los salarios de los empleados a cuentas de jubilación. (Foto AP/Richard Drew). (La Prensa Asociada)
Cuando alguien deja Big Blue, el dinero de la cuenta se puede pagar como una suma global (y transferir a un plan IRA o 401(k)) o como una anualidad que paga beneficios mensuales durante toda la vida del participante o sobreviviente.
Si esa configuración le suena familiar, la idea no es del todo nueva. La cuenta IBM es similar a una pensión estándar de beneficio definido (DB) en el sentido de que los empleadores contribuyen, invierten y administran fondos de jubilación para sus empleados, quienes reciben cheques mensuales garantizados de por vida una vez que se jubilan.
Sin embargo, el plan que presentó IBM se conoce como plan de saldo de caja, que difiere de un plan de base de datos tradicional. En un plan de saldo de caja, los empleados no tienen cuentas individuales; en cambio, el plan "define" un beneficio que se pagará con cargo a sus activos generales.
Para muchos empleados, el retorno asegurado de la cuenta sin la participación de los empleados puede ser un alivio por diversas razones.
En primer lugar, los ahorradores de jubilación del plan 401(k) que ven cómo sus saldos aumentan y disminuyen, a veces sin saber cómo ajustarlos, están acostumbrados a preocuparse por las oscilaciones del mercado.
En segundo lugar, es difícil persuadir a la gente para que ahorre en sus planes de jubilación sin algún estímulo. No fue fácil al comienzo de mi carrera porque no ganaba mucho dinero y sentía que necesitaba cada centavo para pagar mis cuentas. Afortunadamente, comencé debido a las quejas de mi padre e inmediatamente supe que no me lo perdí cuando los fondos se dedujeron antes de impuestos.
A partir de 2025, la Ley SECURE 2.0 obligará a las empresas con nuevos planes 401(k) a inscribir automáticamente a sus empleados con una contribución mínima del 3%. Sin embargo, los empleados tienen la opción de optar por no participar.
Este método ya ha dado como resultado un aumento significativo en la cantidad de dinero que las personas pueden ahorrar para la jubilación. Según el informe "How America Saves" de Vanguard de 2023, la tasa de contribución promedio total de la cuenta de jubilación de los empleados es del 11% de su salario para aquellos en planes de inscripción automática, que es más de un 40% más alta que la tasa del 8% para aquellos empleados a través de planes voluntarios. inscripción.
Lea más sobre la planificación de la jubilación: una guía paso a paso.
Los planes con inscripción automática tenían mayores tasas de contribución total en todas las categorías demográficas, con las mayores disparidades entre los empleados más jóvenes, con menos antigüedad y con menores ingresos.
Durante una entrevista de trabajo en la oficina, una candidata presenta su currículum al director de recursos humanos. Entrevistas de candidatas con gerente de recursos humanos en la oficina.
La medida de IBM capitaliza un beneficio para los empleadores que rápidamente se está convirtiendo en un beneficio deseable entre quienes buscan empleo. (Getty Creative) (Foto vía Getty Images).
Las pensiones como táctica de contratación.
La medida de IBM capitaliza un beneficio corporativo que se está volviendo popular entre quienes buscan empleo.
"Después de décadas de un acceso cada vez menor a las pensiones, una pensión puede ayudar a los empleadores a destacarse entre sus pares", dijo el economista jefe de Glassdoor, Daniel Zhao, a Yahoo Finance.
"Los empleados constantemente califican mejor los paquetes de beneficios con una pensión que los paquetes con sólo un 401(k)", señaló.
Más pruebas del interés por las cuentas de jubilación tradicionales: según una encuesta realizada por el Employee Benefit Research Institute (EBRI) y Greenwald Research, alrededor de cuatro de cada diez empleados con 401(k) creen que "las opciones de inversión que ofrecen una jubilación garantizada ingresos" sería la mejora más valiosa de su plan.
"He recibido más llamadas sobre pensiones en el último año que en la última década", dijo a Yahoo Finanzas Jonathan Price, líder nacional de jubilación de Segal, una organización de consultoría de recursos humanos y beneficios.
"Los equipos de reclutamiento están reconociendo que las pensiones desempeñan un papel crucial a la hora de atraer talentos de primer nivel", afirmó. "Predigo que al menos dos empresas más anunciarán sus propios planes de pensiones en 2024".
Una breve historia de las pensiones.
Permítanme retroceder y ofrecer una breve descripción de este trastorno tectónico en la industria de la jubilación.
Hace más de dos décadas, un gran número de empresas comenzaron a eliminar gradualmente las pensiones tradicionales de beneficios definidos en favor de planes de jubilación 401(k), a los que los empleados aportaban una aportación corporativa mínima. Hoy en día, sólo el 11% de las empresas privadas ofrecen pensiones, cen comparación con el 35% a principios de los años 1990. La Oficina de Estadísticas Laborales informa que más de la mitad de los empleados del sector privado tenían un plan 401(k).
Si bien las pensiones siguen siendo populares entre los empleadores estatales y municipales del sector público, casi han desaparecido en el sector privado.
Es por eso que la medida de IBM tiene al sector de la jubilación entusiasmado.
"Durante más de un año se ha hablado de la idea de que las corporaciones que han congelado los planes de pensiones de beneficios definidos (DB) podrían descongelarlos, por varias razones", dijo a Yahoo Finance Mark Miller, experto en jubilación y autor de Retirement Reboot. "En primer lugar, muchos planes de beneficios definidos están sobrefinanciados en este momento, por lo que hay fondos disponibles. En segundo lugar, las pensiones se consideran un beneficio deseado en la batalla por el talento. Finalmente, muchas empresas están reconociendo que muchos jubilados pueden tener dificultades para obtener suficientes ingresos de jubilación a través de sus ahorros y Seguridad Social."
Pero no esperen un cambio radical todavía. "Los patrocinadores del plan han abordado esto con cautela", dijo Miller.
Vale la pena señalar que IBM históricamente ha sido un líder empresarial en términos de beneficios para los empleados. "De hecho, IBM fue uno de los primeros grandes empleadores en anunciar un cambio hacia un programa de jubilación de contribuciones totalmente definidas (DC) en 2006", dijo. "Y eso resultó ser un presagio de una caída en el número de empleadores que ofrecían pensiones tradicionales en los años siguientes".
Foto de una pareja de ancianos haciendo juntos sus trámites en casa.
Los empleadores son cada vez más conscientes de que muchos jubilados pueden tener dificultades para producir suficientes ingresos de jubilación a partir de los ahorros y la Seguridad Social. (Getty Creative) (Shapecharge vía Getty Images).
La crisis de preparación para la jubilación
Una razón del interés en los planes de beneficios definidos es que muchos trabajadores pueden enfrentar décadas de jubilación con pocos ahorros.
Según una investigación de Fidelity Investments publicada en octubre pasado, el saldo promedio del plan 401(k) proporcionado por el empleador era de $107,700. Sin embargo, una proporción considerable de trabajadores estadounidenses simplemente no están invirtiendo. Según una estimación de la Reserva Federal, alrededor de tres cuartas partes de las personas no jubiladas tenían al menos algunos ahorros para la jubilación en 2022, pero alrededor del 28% no los tenían, frente al 25% en 2021.
Al mismo tiempo, la brecha de jubilación se está ampliando para los estadounidenses mayores y con salarios bajos. Según un informe reciente de la Oficina de Responsabilidad Gubernamental de EE. UU., apenas uno de cada diez trabajadores de bajos ingresos de entre 51 y 64 años tenía algo ahorrado para su jubilación en 2019, en comparación con uno de cada cinco en 2007.
Agreguemos una señal de alerta más. Este año, habrá el mayor aumento en el número de estadounidenses que cumplirán 65 años en la historia de Estados Unidos, con alrededor de 4,1 millones. Según un nuevo análisis de Alliance for Lifetime Income, se la conoce como la "Zona Pico 65".
En el futuro, más de 4 millones de estadounidenses llegarán a los 65 años cada año hasta 2027, o más de 11.200 por día.
¿Qué tiene de especial tener 65 años? En general, ahora es elegible para el seguro médico de Medicare, lo que se espera que resulte en jubilaciones más formales, ya que muchos trabajadores esperan hasta que ya no necesiten un seguro médico proporcionado por el empleador.
Para muchas personas, esto implica que sus años de mayores ingresos han quedado atrás y comenzarán a aprovechar sus ahorros para la jubilación y los beneficios del Seguro Social. Ése es un dilema para los estadounidenses que no han ahorrado lo suficiente o carecen de conocimientos financieros para descubrir cómo utilizar su dinero sin agotar sus ahorros.
"Los sistemas de jubilación de los sectores público y privado del país se han vuelto obsoletos, al igual que el enfoque ahora anticuado de planificación de la jubilación de centrarse únicamente en acumular una suma global de ahorros en lugar de los ingresos reales que la gente necesitará para una jubilación que podría durar 20, 30, o más años", dijo a Yahoo Finanzas Jason Fichtner, economista jefe del Centro de Política Bipartidista.
El plan de IBM promete "ingresos reales" durante la jubilación, razón por la cual ha recibido tanta atención.
fuente: yahoo